期待从“执行黑名单”迈向信用档案
杨涛
“行贿黑名单”、 “企业信用黑名单”、 “驾驶员黑名单”…….一夜之间，各种“黑名单” 仿佛梨树开花一样，遍地都是。这不，人民网12月14日又报道称，针对每年高达250多万件的执行案件，最高人民法院拟设立“执行黑名单”并向全社会公布，让故意赖债者成为“过街老鼠”，在市场经济条件下寸步难行。
设立“执行黑名单”是一种无奈之举，是在当事人自愿履行法院判决低，法院强制执行工作量日渐加大之下的产物。据介绍，1993年，法院判决进入强制执行程序的约占30%；1998年，则猛增至42%；2003年，又涨至52%。法院执行的工作量越来越大。而在这种现状的背后，则反映了社会诚信度的普遍降低。面对这种现状，最高法院希望设立这么一个“执行黑名单”系统，并希望通过这个系统与银行征信系统的链接，并借助与工商登记、房地产管理、工程招投标管理、出入境管理、车辆管理等部门建立的联动机制，最终形成一种执行威慑机制，使被执行人为其不履行生效法律文书确定的义务付出沉重代价。
从浙江省宁波市北仑区检察院建立“行贿人资料库”到最高人民法院设立“执行黑名单”，反映了有关方面在打造诚信人格，重建诚信社会的一种探索和努力。这些探索和努力在实践反映来看，是通过建立一定的制度的约束和惩罚不诚信行为，引导人们诚实守信、遵守诺言，有一定成效也是具有可行性。
但从各种“黑名单”的相继出台现状来看，仍然存在不少的问题。一是各种名目的涉及信用方面“黑名单”太多、太滥，各行其是，使人们眼花缭乱，不利于整合各方面的资源，促进社会效率。二是一些“黑名单”实际上并没有明确的法律依据，是一些部门自己在对其相对人设立义务，因而尽管有时他们的初衷也许是好的，但也会因其程序或实体上的瑕疵及法律依据不足，让人质疑。然而，如果各种“黑名单”对不诚信的人没有任何约束力和某种惩罚的话，这种所谓的名单也就没有什么力度。如“执行黑名单”本身并不对其他部门具有约束力，要使名单上的人在贷款、消费、注册新公司、购买车辆、购地置产、承揽工程、经营贸易、出境上受到限制，取得成效，必须要得到银行工商登记、房地产管理、工程招投标管理、出入境管理、车辆管理等部门的支持、配合和法律的允许。三是上各种“黑名单”的人大多是由设立“黑名单”的部门自己来决定，缺乏中立的听证程序和不服记入“黑名单”的公正的申诉程序。上面几个问题都会给我们重建诚信的努力打上折扣。
西方国家的信用档案经验对于今天我们重建诚信颇具价值，值得借鉴。西方的信用制度已经有150年的历史，较为成熟，信用档案已成为西方人的第二身份证。如美国在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人资信档案登记机制、规范的个人评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统，而且有完善的法律体系。
因此，我们有必要通过立法建立一种公民和企业的“信用档案”，对公民和企业的纳税状况、守法状况、财务管理状况等进行严格登记，准确地界定各种不诚信的表现，及对有这种行为的人今后在各种场合将会受到的限制（如严禁有不诚信记录者担任政府机关和企事业单位的领导、管理人员等）。这种“信用档案”必须有专门的部门管理，要求将某种行为作为不诚信的表现列入“信用档案”的部门要事先提出申请，而相对人也有要求听证的权利和不服进行申诉的权利。这样才有利于整合所有的资源，共同来重建诚信社会。
我们期待，通过设立一个个“黑名单”，在有关部门的努力推动下，在不断地积累各种经验的基础上，在不久的将来，能设立一种针对公民和企业的“信用档案”，让诚信的理念逐渐走进千家万户。
通联：江西省赣州市人民检察院 杨涛 华东政法学院法律硕士 邮编：３４１０００
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关于进一步加强结构调整 转变发展方式 促进寿险业平稳健康发展的通知
中国保险监督管理委员会
关于进一步加强结构调整 转变发展方式 促进寿险业平稳健康发展的通知
保监发〔2009〕84号
各保监局，各人身保险公司：
2009年以来，寿险业认真落实全保会“防风险、调结构、稳增长”的要求，在业务结构调整上进行了积极探索，取得了初步成效，但结构调整的任务仍然十分艰巨。为进一步深化行业对结构调整这项工作的认识，明确结构调整的原则、方向和评价标准，使结构调整进一步顺利推进，现就有关事项通知如下:
一、深刻认识结构调整的内涵和意义
1、结构调整是行业适应外部经济社会环境的必然要求。当前，全球金融危机仍在持续，国内经济、社会各方面也面临着结构调整的压力，寿险业主动调整业务结构、发挥风险保障和长期储蓄功能是自觉落实科学发展观的具体举措，是转变行业发展方式的重大措施，是符合我国经济社会可持续发展要求的战略性选择。
2、结构调整是保证寿险业可持续发展的重要手段。结构调整有利于寿险公司适应市场环境变化，通过转变经营方式，优化业务结构，充分发挥寿险风险保障和长期储蓄功能，使寿险公司的核心竞争力和盈利能力不断增强,最终实现行业长期可持续发展。
3、结构调整是防范风险和保护消费者合法权益的重要举措。保险监管的职责是保护消费者合法权益。结构调整就是为了使保险产品能够不断满足消费者的真实保险需求，促进消费者和公司之间建立起互信关系，从而奠定行业持续发展的基础，行业综合实力将不断增强，抗风险能力得到提高，进而使消费者的合法权益得以充分保护，行业风险得到有效防范。
二、坚持结构调整的原则和方向
4、要坚持结构调整的总体原则。各公司在结构调整过程中，要破除片面强调“规模、市场份额、保费排名”等观念的束缚，坚持重点发展能够提高公司价值和效益的业务，坚持重点发展体现寿险业核心优势的业务，坚持重点发展满足消费者保障需求的业务。各公司要根据自身实际情况制定结构调整的总体目标和阶段性目标，并按照结构调整的计划，逐步实施。
5、要大力发展风险保障型和长期储蓄型核心业务。大力拓展健康、养老、三农等重点领域业务，提高行业服务经济社会的能力。认真落实中共中央、国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》精神，大力发展商业健康保险和多种形式的补充保险，充分发挥健康保险保障服务功能。大力发展个人、团体意外保险，为广大群众提供保险保障。支持符合条件的保险公司进行小额保险试点，扩大保险覆盖面，发挥保险业对低收入群体在意外、医疗等方面的保障作用，并不断总结经验，促进县域保险市场发展。做好延税型养老保险试点工作，充分发挥保险业经营养老险方面的专业优势，为完善多层次的社会保障体系服务。
三、多层次、全方位规划结构调整
6、要加大产品创新力度，优化产品结构。各公司要按照《关于加快业务结构调整，进一步发挥保险保障功能的指导意见》（保监发〔2009〕11号）的要求，在重点发展风险保障型和长期储蓄型产品基础上加大产品创新力度，通过创新不断优化产品结构。要围绕结构调整的目标，针对消费者的真实保险需求进行产品创新，不断满足不同地区、不同人群差异化的保险需求。保监会将对产品创新在监管政策上给予一定的支持。
7、要平衡不同销售渠道发展。要根据不同渠道的特点，发展与之相适应的产品，建立能够促进风险保障型和长期储蓄型产品销售的渠道组合。对于个人代理渠道，要充分发挥其销售风险保障型和长期储蓄型产品的独特作用，通过提高招募门槛、加强培训等措施来逐步提高代理人素质。对于银邮代理渠道，保险公司要根据互惠互利、风险共担的原则，开发适合银保渠道特征的产品，通过发展长期的、期缴的、保障功能强的产品与银行建立长期稳固的战略合作关系，积极探索与银行合作向客户提供多种增值服务。对于公司直销渠道，要坚持发展有效益的业务，注重发展团体养老金业务，及时跟踪国家在养老保险方面支持政策，利用已有的销售渠道，做好相关业务的准备和开展工作。
8、要科学制定财务费用政策，严格费用支出管理。保险公司在财务费用政策上应充分体现鼓励发展风险保障型和长期储蓄型业务的目标，要围绕这些目标来完善公司的绩效考核指标。银保业务手续费支出要建立在长期互利合作基础上，不得通过恶性价格竞争的方式进行盲目扩张。银保合作协议要由总公司对总行或分公司对分行签订，分公司以下分支机构不得与银行签订协议；代理手续费要实现分公司甚至总公司集中统一向银行支付，分公司以下分支机构不得向银行支付手续费，禁止保险公司及其工作人员向银行支付合作协议以外的手续费。
四、科学评估结构调整的成效
9、建立科学、统一、完整的结构调整成效评价体系，科学评估公司发展状况和业务质量。要客观看待保费规模和市场份额增长指标。保费增长率和市场份额是公司业务增长最直观的指标，具有简单易懂的特点，但这些指标只反映业务规模和市场份额的增长情况，并不能反映业务的品质。要综合运用规模类指标、结构类指标、保障类指标和品质类指标（详见附表）来全面评估结构调整的成效。
10、定期上报结构调整评估报告。保险公司总公司和分公司应于每季度后一月的15日前，以书面和电子光盘各一份的形式，分别向保监会和保监局上报结构调整评估报告和《结构调整评价指标表》（见附表）。评估报告内容包括上一季度结构调整的总体情况、结构调整评价指标变动情况分析、结构调整存在的问题以及下一阶段结构调整的目标和工作计划等。
11、加大信息披露力度，综合运用评估指标引导行业结构调整。保监会和各保监局将在考虑保险公司经营差异性的基础上，根据结构调整指标评价体系对结构调整成效定期进行评估，评估结果逐步由业内到业外、由简单指标到综合指标进行披露，并根据评估结果实施扶优限劣的分类监管政策，对于评估结果较好的公司将给予鼓励，在产品报备、分支机构批设等方面给予一定的支持；对于评估结果长期未改善、甚至不断恶化的公司,将依法采取适当监管措施。
五、正确处理好调结构和防风险、稳增长的关系
12、要结合自身实际情况来推动结构调整。鼓励各公司在坚持结构调整总的原则和方向的前提下，坚持走差异化的发展道路，根据自身实际经营管理水平、发展定位、所处发展阶段，把握好结构调整的节奏和力度，走出适合自身特色的发展道路。
13、防止结构调整过程中产生新的风险。要充分认识结构调整的长期性和复杂性，不能指望一蹴而就，更不能“刮一阵风”，要长期不懈地坚持。对结构调整过程中出现的问题要及时研究、妥善解决。要正确处理调结构与防风险、稳增长的关系，既要防止因调整力度过大过急，出现现金流、业务大起大落等风险，又要防止片面性、简单化，形成行业某类业务过于集中等问题和风险，确保寿险业实现平稳健康可持续发展。
附表：结构调整评价指标表
http://www.circ.gov.cn/Portals/0/attachments/zhengcefagui/2009/bjf84.xls
中国保险监督管理委员会
二○○九年七月二十七日