中国银监会关于印发《商业助学贷款管理办法》的通知
中国银行业监督管理委员会办公厅
中国银监会关于印发《商业助学贷款管理办法》的通知
银监发〔2008〕49号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：
现将《商业助学贷款管理办法》印发给你们，请认真遵照执行，抓紧制定实施细则，推动业务有序发展，更好地满足学生的商业助学贷款需求。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。
二○○八年七月十一日
商业助学贷款管理办法
第一章总则
第一条 为支持教育事业发展，规范商业助学贷款管理，防范商业助学贷款风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，制定本办法。
第二条 本办法所称商业助学贷款是指银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
第三条本 办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经银行业监督管理机构批准经营贷款业务的银行业金融机构。
第四条 本办法所称贷款对象是指在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
第五条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则，依法签订借款合同。
第二章贷款对象条件
第六条 贷款人受理商业助学贷款申请时，应对贷款对象（以下简称借款人）设定一定审核条件：
（一）借款人具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件；
（二）借款人应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款人制定；
（三）必要时需提供有效的担保；
（四）必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；
（五）贷款人要求的其他条件。
第三章贷款期限、利率与金额
第七条 商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。
第八条 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。
第九条 商业助学贷款的最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款人可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
第十条 贷款人可根据借款人需要发放人民币或者外币商业助学贷款。
第十一条 学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。
第四章贷款担保
第十二条 贷款人发放商业助学贷款可要求借款人提供担保，担保方式可采用抵押、质押、保证或其组合，贷款人也可要求借款人投保相关保险。
第十三条 借款人采用抵押、质押担保的，贷款人应要求提供本机构认可的抵质押物。
第十四条 采用保证担保方式的，保证人范围应符合《担保法》及相关司法解释规定。
第十五条 贷款人在借款人满足贷款人设定条件的前提下可发放信用商业助学贷款。
第五章贷款处理程序
第十六条 借款人可直接在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在就读学校所在地申请商业助学贷款，即办理就读地贷款；但贷款人不得受理借款人既在生源地又在就读地贷款的重复申请。
第十七条 贷款人在受理借款人申请商业助学贷款时，应要求对方提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：
（一）借款人的合法身份证件)包括：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件），并提供以上证件的复印件；
（二）贷款人需要的借款人与其法定代理人的关系证明；
（三）借款人或其家庭成员经济收入证明；
（四）借款人为入学新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明；
（五）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料；
（六）以财产作抵（质）押的，应提供抵（质）押物权证和所有权人（包括财产共有人）签署的同意抵（质）押的承诺，对抵押物须提交贷款人认可的机构出具的价值评估报告，对质押物须提供权利凭证，以第三方担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料；
（七）借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息；
（八）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。
第十八条 受理贷款申请后，贷款人须对借款人提供的资料进行调查核实。
第十九条 借款人办理就读地贷款的，贷款人还应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作：
（一）向贷款人推荐借款人，对借款人资格及申请资料进行初审；
（二）协助贷款人对贷款的使用进行监督；
（三）将借款人在校期间失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力，以及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、开除等情况及时通知贷款人，并协助贷款人采取相应的债权保护措施；
（四）在借款人毕业前，向贷款人提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等有关信息；
（五）协助开展对借款人的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；协助贷款人做好借款人的还款确认和贷款催收工作。
第二十条 贷款人根据借款人的资信、贷款用途、担保等因素进行贷款审批。贷款经审批同意后，贷款人应及时通知借款人与担保人签署助学贷款相关借款合同和担保合同，并按有关要求办理抵（质）押登记等相关手续。
第二十一条 贷款人应根据合同约定，将贷款划入借款人在银行开立的个人结算等账户或借款人就读学校指定账户，并由贷款人监督使用。
第二十二条 贷款人应要求借款人必须按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，贷款人有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同约定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。
第二十三条 借贷双方应对还款方式和还款计划在借款合同中明确约定。贷款人可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化。归还贷款在借款人离校后次月开始。贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性清还。
第二十四条 借款合同签订后，如需变更还款方式，须事先征得贷款人同意。
第二十五条 贷款人可要求借款人在借款合同中授权贷款人于约定的还款日直接从借款人在本行开立的个人结算等账户中扣收应偿还本息。
第二十六条 借款人在借款合同生效后，可根据合同约定提前部分或全部还款，贷款人不得收取或变相收取额外费用。
第二十七条 借款人如不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应提前向贷款人申请展期，贷款展期仅限一次。申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。贷款具有担保的，展期协议需经担保人书面确认。
第二十八条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第二十九条 贷款人应要求借款人在变更联系方式、工作单位或居住地址后30天内将变更后的联系方式、工作单位和居住地址通知贷款人。
第三十条 对借款人、担保人在贷款期间发生的违约行为，贷款人可根据借款合同约定：
（一）要求限期纠正违约行为；
（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换保证人；
（三）停止发放尚未使用的贷款；
（四）在原贷款利率基础上加收罚息；
（五）提前收回部分或全部贷款本息；
（六）向保证人追偿；
（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；
（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
第六章风险管理
第三十一条 建立助学贷款违约通报制度，贷款人应按照制度要求报送助学贷款借款人违约信息，银行业监督管理机构定期在银行业金融机构范围内共享信息。
第三十二条 经批准与依法公告，贷款人可将债权以证券化等合法方式转让给第三方。
第三十三条 贷款人须根据本办法制定实施细则，加强对贷款发放和回收的管理，加强服务，严格控制风险。
第三十四条 贷款人应加强与借款人所在学校的沟通，获得学校在商业助学贷款管理方面的协助和配合。
第七章附则
第三十五条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。
第三十六条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办借款人用于攻读境外高等院校硕士（含）以上学历，且提供全额抵（质）押的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。
第三十七条 本办法自公布之日起施行，由银监会负责修订和解释。
中国银行业监督管理委员会办公厅
二○○八年七月十一日
[案情]
被告人黄杰在上网时盗取李某的QQ号后，在与李某的网友叶某聊天时，冒充李某以借钱为名，将自己用胡某的身份证办理的工商银行卡号发给叶某，叶某信以为真，马上通过工商银行网上银行转账23370元到黄杰提供的账户。第二天叶某与李某联系时发现被骗，立即报案。公安机关立即冻结了涉嫌犯罪账户。数月后，黄杰在某网吧被抓获。
[分歧]
庭审中控辩双方对本案诈骗罪的定性没有争议，但在犯罪形态上分歧较大。辩护人提出：黄杰本人并不知道叶某真的把23370元转到其提供的账户上，况且第二天银行账户即被警方冻结，根本没有取得对财物的控制权，应属犯罪未遂。控方指出：虽然是同行异地转账，但工行是即时到账，被告人已经取得了财物的控制权，被告人是否知晓不影响本案的犯罪既遂构成。公安机关虽然第二天冻结了该账户，但犯罪既遂已经成立，不具有恢复性。
[评析]
笔者同意第二种观点，理由如下：
计算机网络的出现,给刑法带来了很多挑战。由于以计算机为手段实施的财产犯罪,从向计算机输入虚假的信息或者不正当的指令,到行为人从金融机构取得该财产,二者之间存在着一个时间差,在行为人将财产划入第三人账户的情形下,这种情况会变得更加复杂。因此，以计算机为手段的犯罪不仅仅使得犯罪形式变得复杂多样,更为刑法理论提出了新的问题——如何确定通过计算机进行财产犯罪的形态,也即判断以计算机为手段的财产犯罪的既遂问题。
在传统的盗窃、诈骗、贪污等财产性犯罪中,犯罪行为的既遂与未遂通常是以作为犯罪对象的金钱或者财务是否由原所有人或者保管人手中转移到犯罪行为人的控制之中为标准,换言之,行为人对这些财物是否已经具有实际支配力是判断此类犯罪既遂与未遂的标准。而在网络环境下犯罪人是在计算机上进行非法操作实现的“非法划拨”行为,行为人往往通过修改计算机内部所存储的数据资料就可以实现对一定数量款项的实际占有或者支配,而并不涉及现金的实际持有或者占有。有时是在刚刚把其他储户或者属于银行所有的款项划入或者截留到其自己或者第三人的账户中,尚未提现就由于某种意外因素被查获。对于此类犯罪行为而言,判断这种行为的既遂与未遂就成为了一个难题。对此，刑法理论界意见纷纭，归纳起来大致有以下几种观点：
第一种观点是“占有说”。该学说认为财产性犯罪的既遂标准关键在于行为人获得了较大数额的财物，应以犯罪行为人是否取得对公私财物的控制为标准；第二种观点是“失控说”。该学说主张以公私财物的所有人或占有人失去对财物的控制为标准；第三种观点是“失控+控制说”。该学说认为财产性犯罪的既遂标准是公私财物的所有人或占有人失去对财物的控制同时犯罪人取得了对该财物的控制。
笔者赞同第三种观点。犯罪是否既遂，既不是以是否达到了犯罪目的为标准，也不是以行为是否产生了行为人所追求的、犯罪行为的性质所要求的结果为标准，而是以行为是否具备了刑法规定的犯罪构成全部主客观要件为标准。财产性犯罪是结果犯，造成了一定的犯罪后果才是犯罪既遂。以诈骗罪为例，刑法规定诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。构成诈骗罪需要具备几个要素：一是行为人采用了欺诈的手段；二是受害人发生了错误的认识；三是受害人基于错误的认识而实施了处分财产的行为；四是行为人获取财物或者财产性利益，且数额较大。
具体到本案，犯罪人采用了欺骗的段，冒充受害人的朋友李某，且使受害人发生了错误的认识并基于错误的认识而实施了处分财产的行为。虽然犯罪人最终没有去银行取款，但工行是同行异地转账即时到账，犯罪人已经取得了财物的控制权，其是否知晓不影响本案的犯罪既遂构成。公安机关虽然第二天冻结了该账户，但犯罪既遂已经成立，不具有恢复性，黄杰构成诈骗罪既遂。
（作者单位：重庆市涪陵区人民法院）